Kreditumschuldung – wann lohnt sie sich?

Wenn die Preise rasant steigen und sich die Zinsen schneller ändern können als die Pläne für den 1. Mai, fragen sich viele, ob ihr Kredit wirklich so gut ist, wie er zunächst schien. Und dann rückt das Thema Refinanzierung in den Vordergrund, oder, vereinfacht gesagt, der Tausch eines alten Kredits gegen einen neuen zu besseren Konditionen.

Was ist eine Kreditrefinanzierung?

Eine Refinanzierung ist die Ablösung einer bestehenden Verbindlichkeit durch einen neuen Kredit, meist bei einer anderen Bank. Meistens geht es darum, die Rate zu reduzieren, die Laufzeit zu verkürzen oder die Gesamtkosten des Kredits zu senken. Auf dem Papier klingt es verlockend, aber bekanntlich steckt der Teufel im Detail. Für manche kann es wie eine willkommene Abwechslung sein, nachdem sie monatelang unter der Last der Raten gelitten haben. Für andere kann es ein kostspieliger Fehler sein, wenn sie nicht alles sorgfältig analysieren.

Ist jetzt ein guter Zeitpunkt für eine Refinanzierung?

Hier gibt es keine allgemeingültige Antwort, es hängt alles von Ihrer Situation ab. Es gibt Szenarien, in denen die Lösung Hand und Fuß haben könnte:

• Die Zinsen sind gesunken – wenn Sie zu hohen Zinssätzen einen Kredit aufgenommen haben und diese nun gefallen sind, bietet sich die Chance auf bessere Konditionen.
• Hat sich Ihre finanzielle Situation verbessert – höheres Einkommen, andere Verbindlichkeiten getilgt? Die Bank könnte Sie nun wohlwollender bewerten.
• Der alte Kredit wurde zu schnell aufgenommen – unter Zeitdruck oder aufgrund der Umstände könnten Sie auf ein wenig attraktives Angebot gestoßen sein.
• Zu lange Rückzahlungsdauer – durch eine Verkürzung der Kreditlaufzeit reduzieren Sie die Zinskosten im Verhältnis zur Gesamtschuld.

Eine niedrigere Rate bedeutet nicht immer, dass Sie profitieren. Manchmal bietet die Bank eine niedrigere monatliche Gebühr, dafür aber über einen längeren Zeitraum. Und das lohnt sich nicht unbedingt. Rechnen Sie sorgfältig, achten Sie nicht nur auf die Höhe der Rate.

Worauf ist bei einer Umschuldung zu achten?

Dieses Thema wird oft übersehen. Und das ist schade, denn eine Umschuldung bedeutet potenzielle Gewinne und reale Kosten. Zum Beispiel:

• Gebühren für einen neuen Kredit,
• Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung der bestehenden Schuld,
• Notargebühren (bei einer Hypothek),
• Immobilienbewertung, falls die Bank diese verlangt.

Eine Umschuldung bedeutet nicht automatisch „günstig“, sondern „anders“. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, sollten Sie daher alles durchgehen, am besten mit jemandem, der sich damit auskennt. Haben Sie ein Familienmitglied, das im Bankwesen tätig ist? Glück gehabt!

Wie geht man das Thema Refinanzierung an?

Diese Entscheidung erfordert einen kühlen Kopf. Emotionen sollten besser für ein Date aufgehoben werden, nicht für die Kreditanalyse. Manchmal lohnt es sich, abzuwarten, bis sich der Markt beruhigt, und manchmal lohnt es sich, sofort zu handeln, bevor die Banken die Konditionen verschlechtern. Der Schlüssel ist eine konkrete Gewinn- und Verlustrechnung, nicht eine Werbung mit einer lächelnden Familie am Kamin.

Eine Refinanzierung kann eine echte Hilfe bei der Budgetverwaltung sein – wie jede ernsthafte Finanzentscheidung erfordert sie Umsicht. Sie ist keine kosmetische Verbesserung, sondern oft ein tiefgreifender Eingriff in Ihre Verpflichtungen. Daher sollten Sie das Thema umfassend betrachten: Wie viel gewinnen Sie, wie viel verlieren Sie, was ändern Sie? Und vor allem: Lohnt es sich?

 

Gustav Wolf